ASP- ja valtiontakauslainsäädännön jatkovalmistelun linjaukset on tehty – ympäristöministeriö kiittää lausuntopalautteesta
Ympäristöministeriö pyysi aiemmin syksyllä 2024 lausuntoja ASP- ja asuntolainojen valtiontakauslainsäädännön uudistuksesta. Uudistuksen tavoitteena on selkeyttää asuntosäästämistä ja ensiasunnon hankintaa sekä omistusasuntolainojen valtiontakausta koskevaa lainsäädäntöä, jotta se vastaisi paremmin nykypäivän tarpeita ja vaatimuksia. ASP-järjestelmän peruselementit, lisäkorko, korkotukilaina ja maksuton valtiontakaus, pysyisivät pääosin ennallaan.
Valtaosa myös nuorempiin ikäluokkiin kuuluvista haluaisi mieluiten asua omistusasunnossa. Vaikka asuntosäästäjiä on paljon, ensiasuntoja ostetaan aiempaa vähemmän ja ensiasunnon ostajien keskimääräinen ikä on noussut.
Monet ensiasunnon ostajat kokevat ASP-järjestelmän vaikeaselkoiseksi ja jäykäksi, ja myös pankkien näkökulmasta lainsäädäntö on monilta osin vanhentunutta. Selkeämpi lainsäädäntö ja toimivampi ASP-järjestelmä on tarpeen, jotta asunnon ostaja osaa tehdä itselleen sopivia valintoja ja pankit pystyvät tukemaan asiakkaitaan näitä päätöksiä tehdessä.
ASP-säästämisen aloittamisen alaikäraja säilyy, mutta yläikäraja poistetaan
Lausuntopalaute oli pääosin myönteistä. Useimmat lausunnonantajat kannattivat lyhennysvapaan pidentämistä neljään vuoteen, asuntosäästämisen vähimmäisajan laskemista kuukausina vuosineljännesten sekä luopumista korkotukilainan alueellisista enimmäismääristä. Enimmäismäärien poistuminen kuulostaa muutoksena suuremmalta kuin mitä se todellisuudessa olisi. Useimpiin ensiasunnon ostajiin enimmäismäärien poistuminen ei vaikuttaisi mitenkään, sillä enimmäismäärät ovat nyt korkealla suhteessa asuntojen hintoihin. Joitakin ensiasunnon ostajia muutos voi auttaa, koska korkotukilainan päälle ei tarvitsisi lisälainaa. Muutos myös helpottaisi korkotukilainalla rahoitetun asunnon vaihtoa.
Useimmat lausunnonantajat olivat sitä mieltä, että ASP-säästämisen aloitusikärajat voitaisiin poistaa, ja lausuntoversiosta poiketen yläikärajasta luovuttaisiin. Valmistelun lähtökohtana oli myös säästämisen alaikärajan poistaminen. Alaikäraja kuitenkin säilyisi, eli asuntosäästötilin voi jatkossakin avata aikaisintaan 15-vuotiaana. Syynä on se, että lapset ovat vajaavaltaisia, jotka voivat määrätä rahoistaan vain rajallisesti. Kun ensiasunnon osto ei lapselle ole vielä pitkään aikaan ajankohtaista, asuntosäästötilille tallettaisivat lapsen vanhemmat tai muut läheiset. Säästäminen ei liittyisi ensiasunnon ostajan omaan tarpeeseen tai tavoitteeseen tulevasta omistusasunnosta.
Valtion tuen oikean kohdentumisen kannalta on perusteltua tukea niitä ensiasunnon ostajia, jotka säästävät ensiasunnon omarahoitusosuuden itse. Asuntosäästäminen kannattaa korkotuotonkin vuoksi aloittaa vasta sitten, kun ensiasunnon ostaminen on näköpiirissä muutaman vuoden sisällä. Alaikäisiä voi kannustaa ja opettaa säästämään muilla sopivammilla tavoilla ja ensiasunnon ostajaa tukea taloudellisesti siinä vaiheessa, kun se on ajankohtaista.
Onko ASP-lainan tarkoitus kilpailla tavallisen asuntolainan kanssa?
Muutamat lausunnonantajat arvioivat, etteivät ehdotetut muutokset tule lisäämään ASP-lainan suosiota ja helpottamaan merkittävästi ensiasunnon ostamista. Useissa lausunnoissa omarahoitusosuus ehdotettiin laskettavaksi viiteen prosenttiin asunnon hinnasta ja laina aikaa pidennettäväksi nykyisestä 25 vuodesta 30 vuoteen. Näillä muutoksilla ASP-laina muuttuisi lähemmäksi tavallista asuntolainaa, ja nykyistä useampi ostaisi asunnon ASP-lainalla.
”Jotta asunnon saa ostettua, täytyy joka tapauksessa säästää usean vuoden ajan. ASP-järjestelmän on tarkoitus tukea säästämistä ja helpottaa sitä kautta ensiasunnon ostamista joko ASP-lainalla tai tavallisella lainalla. ASP-lainan ei tarvitse kilpailla tavallisen asuntolainan kanssa. Se on hyvä vaihtoehto monille, mutta toisille tavallinen asuntolaina sopii paremmin. Asuntosäästöjärjestelmään sisältyvä valtion tuki halutaan kohdentaa niille ensiasunnonostajille, joilla on sille suurin tarve”, toteaa hallitussihteeri Satu Eronen.
Tavoitteena on saada hallituksen esitys eduskuntaan tammikuussa
Ympäristöministeriö jatkaa ASP- ja valtiontakauslainsäädännön viimeistelyä vuoden 2024 loppuun saakka. Lausuntopalaute tulee näkymään valmiin esityksen perusteluissa ja lakiehdotuksissa, joita täydennetään lausunnonantajien kommenttien perusteella. Esitysluonnos lähetetään myös lainsäädännön arviointineuvostolle. Hallituksen esitys annetaan eduskunnalle näillä näkymin tammikuussa 2025 ja uusi lainsäädäntö tulee voimaan vuoden 2026 aikana.
Lisätietoja
Satu Eronen
hallitussihteeri
p. 0295 250 180
[email protected]
Lue lisää
- Lausuntoyhteenvetoon on koottu ehdotetun lainsäädännön ja esityksen perustelujen sisällön kannalta merkityksellisimmät lausunnonantajien kommentit.
- Lausuntokoosteeseen on listattu kaikki lausuntojen yksityiskohdat ja tekniset huomiot sekä se, miten ehdotus tai kommentti on otettu huomioon valmistelussa.
- Hankesivu: ASP-lainsäädännön kehittäminen | ym.fi